Tu Hoja de Ruta para la Jubilación — en Minutos, No en $5,000. Gasta con confianza. Deja de pagar impuestos de más. Protege a quien viva más tiempo.
Los planificadores de pago cobran $120+/año para responder una pregunta: "¿Vamos por buen camino?" Esta calculadora gratuita la responde al instante — más los tres miedos detrás de ella: "¿Podemos permitirnos gastar?" (la mayoría de los jubilados muere con más del 80% de sus ahorros intactos), "¿Cuánto se llevan los impuestos en silencio?" (el orden de retiro entre tus cuentas puede variar la factura fiscal de por vida en seis cifras), y "¿Qué pasa cuando uno de nosotros ya no esté?" (un solo cheque del Seguro Social, impuestos de declarante soltero — la trampa de la viudez). Modela tu vida real: cuenta sujeta a impuestos, 401(k)/IRA de él y de ella, Roth, el momento de los RMD para cada uno, la estrategia del Seguro Social y su tributación, la planificación de conversiones Roth, los años de viudez, la curva de gasto y las barreras ante mercados bajistas — y los sobreimpuestos que afectan en silencio a ingresos altos (recargos de Medicare IRMAA y el NIIT del 3.8%). Basado en investigación publicada. Tus datos financieros nunca salen de tu navegador.
Ingresa tus datos — tu veredicto después de impuestos y pensado para parejas aparece aquí al instante.
📖 Cómo Usar — 4 Pasos
1
Empieza con lo básico
Tarjeta superior: ambas edades, la edad de jubilación de él, y hasta cuándo planificar (usa el horizonte del cónyuge más joven). Ingresa lo que realmente gastas al año en dólares de hoy — la inflación se calcula por ti — y el mínimo que quieres dejar a tus herederos ($0 = Morir con Cero). Añade eventos únicos: la venta de una casa como +ingreso, una boda o un techo nuevo como −gasto.
2
Organiza tu dinero por titular
En el Mapa del Dinero, escribe el valor en dólares de cada activo que posees. Filas = qué es (efectivo / bonos / acciones); columnas = en qué cuenta está. Ejemplo: la IRA Fidelity de él tiene $200,000 en fondos indexados → escribe 200000 donde la columna 401(k)/IRA de Él se cruza con la fila B3 Acciones. Omite las celdas que no tengas — cada total se calcula solo.
3
Configura impuestos y Seguro Social
Con los Tramos Progresivos activados (por defecto), la herramienta calcula tus tasas federales automáticamente según tus ingresos cada año — muchas parejas jubiladas caen legalmente en el tramo del 0% de ganancias de capital. Solo ingresa la tasa efectiva de tu estado y el beneficio del Seguro Social y la edad de reclamo de cada cónyuge desde ssa.gov. Los años de viudez cambian automáticamente a los tramos de declarante soltero.
4
Prueba estrategias, compara veredictos
Ahora experimenta — activa un interruptor a la vez y observa reaccionar tres números: el Veredicto, los Impuestos de por Vida, y el Éxito Monte Carlo. Prueba las conversiones Roth (más impuestos ahora, más Roth libre de impuestos y seguridad para el viudo después), el inicio bajista de 1973, los años de cuidados a largo plazo. Cuando el plan se sostenga, pulsa Guardar Mi Plan como Enlace y guárdalo en favoritos.
👥 Ustedes Dos
La edad de él cuando empiezan a gastar de sus ahorros.
La edad del cónyuge más joven — el plan llega hasta ahí.
Neto de impuestos, en dólares de hoy.
0 = Morir con Cero
Eventos Únicos
Home sale, new car, wedding, inheritance — today's dollars, after tax, keyed to his age.
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🕊️ Escenario de Viudez — modela la trampa de la viudez6
Un día, uno de ustedes manejará todo solo: un cheque del Seguro Social en vez de dos, tramos fiscales de declarante soltero (la mitad de anchos), y una IRA heredada. Modelarlo ahora es cómo se protegen mutuamente
🔒 Las tasas de impuestos del viudo se calculan automáticamente. Los Tramos Progresivos están activados, así que los años de viudez usan los verdaderos tramos de declarante soltero declarante soltero del 10–37% y el techo del 0% de ganancias de capital reducido a la mitad — según los ingresos reales. No hace falta adivinar una tasa.
Modo manual: elige las tasas de declarante soltero que esperas para el viudo. (Cuando los Tramos Progresivos están activados, estas se reemplazan por tramos de declarante soltero automáticos.)
Cualquiera de los cónyuges puede fallecer primero — el motor transfiere la IRA del fallecido al viudo, conserva el cheque mayor del Seguro Social, cambia a tasas de declarante soltero, y reduce el gasto a ~75%. Los tramos de declarante soltero son aproximadamente la mitad de anchos: el techo del 0% de ganancias de capital cae de $98,900 a $49,450 (2026).
🗺️ Tu Mapa del Dinero — Categorías × Titulares (ingresa montos en dólares)
Las filas responden "¿cuándo lo gastaré?". Las columnas responden "¿en qué cuenta, con qué impuestos?". Lo diferido de impuestos se divide por titular porque los RMD siguen la edad de cada titular. Roth no tiene RMD en vida y pasa al cónyuge libre de impuestos, así que una columna cubre a ambos. Llena solo las celdas que tengas.
↔️ Desliza la tabla de lado para ver todas las columnas
Taxable cuenta de corretaje conjunta
🧔 401(k)/IRA de Él RMD a sus 73 (él)
👩 401(k)/IRA de Ella RMD a sus 73 (ella)
Roth / HSA sin RMD, cualquier titular
Total Categoría
💧 B1 Efectivo
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🏦 B2 Bonos
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📈 B3 Acciones
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Total Titular
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Taxable: principal tax-free, gains at LTCG rateDiferido de él: ingreso ordinario, RMD a sus 73, se retira antes que el de ellaDiferido de ella: ingreso ordinario, RMD a sus 73Roth: libre de impuestos, se gasta al final, pasa a los herederos
⚠️ Supuesto sobre tu cuenta sujeta a impuestos: cuando gastas de ella, la herramienta asume que vendes inversiones proporcionalmente, realizando ganancias de capital a largo plazo sobre la parte de ganancia (ganancia = retiro × (1 − tu % de base de costo)). Si en realidad vives de dividendos, intereses o reservas de efectivo sin vender, tu impuesto real puede ser menor al mostrado. Esto mantiene la estimación conservadora. Sube el % de base de costo si la mayor parte de tu dinero sujeto a impuestos es capital principal.
🧾 Tasas de Impuestos (mientras ambos viven — MFJ)2
📌 Dos tipos de ingreso, con impuestos distintos: Los retiros de His/Her401(k)/IRA (y los RMD, conversiones Roth) son ingreso ordinario → gravados a la tasa de abajo o los tramos progresivos. Las ganancias en tu taxable account are ganancias de capital a largo plazo → gravadas al 0/15/20%. Roth es libre de impuestos. La calculadora clasifica cada dólar en la categoría correcta automáticamente.
📊 Cómo se apilan las ganancias de capital: las ganancias a largo plazo se colocan encima de tu ingreso ordinario. Solo la porción de ganancias que aún cabe bajo el techo del 0% (2026: $98,900 de ingreso gravable MFJ) es libre de impuestos; lo que esté por encima se grava al 15%. Así que RMD o conversiones grandes pueden sacar tus ganancias de la zona del 0%.
💵 Interés anual: el interés de tu taxable efectivo y bonos se grava como ingreso ordinario cada año, aunque no lo gastes. El mismo efectivo/bonos dentro de una IRA o Roth no se grava anualmente. El crecimiento de acciones en la cuenta sujeta a impuestos no se grava hasta que vendes.
⚡ Tus Tasas de Impuestos — Calculadas Según tus Ingresos Reales
Ingresa tus datos arriba; las tasas aparecen aquí.
Esto no son ajustes — la herramienta lee tus ingresos cada año y aplica los tramos reales de 2026. Obsérvalas cambiar al ajustar retiros, RMD o conversiones.
Tasa fija sobre retiros de 401(k)/IRA (modo manual)
Tasa fija sobre ganancias de la cuenta sujeta a impuestos (modo manual)
Tu tasa estatal efectiva (0 si no hay impuesto estatal sobre la renta). La mayoría de los estados son progresivos — usa la tasa promedio que esperas, no la marginal más alta.
Parte de tu cuenta sujeta a impuestos que es costo original (no ganancias). Mayor % = menos impuestos. 60% es lo típico.
MFJ 2026. Para el viudo se reduce automáticamente a la mitad (soltero). Actualiza cada año.
Por persona de 65+. Se cuenta automáticamente por edad — ve el total en vivo abajo.
Deducción temporal 2025–28, por persona de 65+. Pon 0 si el ingreso es >$150K o después de 2028. irs.gov →
Detalladas, QBI, QCD, etc. Deja 0 para la deducción estándar.
Por debajo de esto, las ganancias a largo plazo son 0%. El techo del viudo se reduce a la mitad. irs.gov →
💡 Sobre la Base de Costo: solo la parte de ganancia de tu cuenta se grava al vender (ganancia = valor × (1 − base%)). Ejemplo: $100K de valor con 60% de base → $40K es ganancia gravable si vendes. Esto no es un interruptor de "¿vendo o no?" — ingresa tu base real aunque no planees vender. ¿No estás seguro? 60% es lo típico para inversiones de largo plazo; más si es mayormente capital, menos si es mayormente revalorización.
💡 Podrías calificar para el tramo del 0% de ganancias de capital (ingreso gravable MFJ 2026 por debajo de $98,900). Tus retiros de la cuenta sujeta a impuestos podrían ser casi libres de impuestos — pero ten en cuenta que el techo del viudo como declarante soltero es solo $49,450.
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Tramos Federales Progresivos (recomendado)
ACTIVADO = la herramienta aplica los tramos reales de 2026 del 10–37% a tus ingresos reales cada año, automáticamente. Los menús de tasa manual y los de tasa del viudo se ocultan porque ya no se necesitan — todo se calcula. Los años de viudez cambian automáticamente a tramos de declarante soltero. DESACTIVADO = eliges una sola tasa fija de los menús. Los umbrales fiscales cambian cada año — actualiza las deducciones y el techo del 0% de ganancias de arriba desde irs.gov →
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Gravar beneficios del Seguro Social (regla de ingreso provisional)
Hasta el 85% de tu Seguro Social puede ser gravable como ingreso ordinario, según tus otros ingresos (regla de ingreso provisional). Desactivar esto trata el SS como totalmente libre de impuestos — poco realista para la mayoría, pero disponible para comparar.
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Impuesto sobre Ingreso de Inversión (NIIT, 3.8%)
Un sobreimpuesto del 3.8% sobre el ingreso de inversión (intereses, dividendos, ganancias realizadas) una vez que tu MAGI supera $250,000 (MFJ) / $200,000 (soltero) — estos son umbrales fijos por ley que nunca se ajustan por inflación, así que cada año más hogares quedan atrapados. Apilado sobre la tasa máxima del 20% de ganancias de capital, tu tasa marginal real sobre las ganancias se vuelve 23.8%. Conversiones Roth grandes o la venta de una casa pueden activarlo al empujar el MAGI sobre la línea. El interés municipal y los retiros de cuentas de jubilación están exentos del sobreimpuesto en sí, pero las conversiones aún elevan el MAGI.
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IRMAA — recargo de la prima de Medicare
Una vez en Medicare (65+), un MAGI alto añade recargos a las primas de Part B y D — un "precipicio" que puede costar $2,300–$10,000+ por persona al año. También cuenta el interés municipal. La herramienta lo aplica según el MAGI de cada año (la ley real usa un retraso de 2 años). Por eso las conversiones suelen hacerse antes de los 63.
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Modelar RMD a los 73 de cada titular
Los retiros forzosos de él y de ella se calculan por separado según la Tabla de Vida Uniforme del IRS; cada uno comienza a sus propios 73 años. Desactivar esto ignora los RMD (poco realista, pero muestra su impacto fiscal).
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Conversiones Roth Anuales — desactiva las trampas del RMD y la viudez5
Cada año, mueve dinero del 401(k)/IRA de él y/o de ella hacia Roth y paga impuestos ahora — una apuesta deliberada: pagar a una tasa más baja hoy para evitar RMD mayores, los tramos de soltero de la trampa de la viudez, y un IRMAA más alto después. Configura el monto y los años abajo.
"Inteligente" convierte cada año exactamente lo suficiente para llegar al tope del tramo que elijas — sin pasar nunca al siguiente. Esta es la optimización fiscal central por la que cobra un planificador.
Cada año la herramienta calcula primero tus RMD + Seguro Social gravable, luego convierte justo lo necesario para llenar este tramo — manteniendo cada dólar convertido en esta tasa o por debajo.
Pagar desde la cuenta sujeta a impuestos mueve lo máximo hacia Roth y es el método de manual. "Retener" resta el impuesto del propio monto convertido — usa esto si tu saldo gravable es pequeño, para que las conversiones no se detengan.
💡 El de mayores ingresos espera hasta los 70 — ese cheque se convierte en el beneficio de viudez que ella puede cobrar durante décadas. El de menores ingresos puede reclamar a los 62.
Taxed as ingreso ordinario. Ingresa la renta net neta de gastos y depreciación. Las ganancias de capital K-1 van en el campo de abajo, no aquí.
Dividendos calificados y ganancias K-1 a largo plazo — gravados a las tasas más bajas del 0/15% de ganancias de capital, apilados sobre tus ingresos.
Interés de bonos municipales — libre de impuestos federales. Añade efectivo disponible, sin impuesto federal. (Puede aumentar el SS gravable.)
El ajuste anual por costo de vida del Seguro Social. 0 = sigue exactamente tu inflación ingresada.
🎛️ Interruptores de Estrategia y Pruebas de Estrés
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Curva de Gasto en Sonrisa (Blanchett 2014)
Investigación sobre miles de jubilados reales: el gasto baja naturalmente ~1.5% al año mientras estás activo, toca fondo cerca de los 84, y luego sube por los cuidados de salud. ACTIVADO = realista. DESACTIVADO = el gasto crece con la inflación completa cada año (más conservador, requiere más dinero).
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Barreras Dinámicas (Guyton-Klinger 2006)
Una promesa simple a ti mismo: en cualquier año en que tu tasa de retiro suba 20% por encima del inicio (normalmente tras una caída del mercado), recorta el gasto opcional 10% ese año. Esa pequeña flexibilidad es lo que te permite gastar más, con seguridad, que la vieja regla del 4%.
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Prueba de Estrés: Inicio Bajista Estilo 1973
El peor inicio de la historia moderna (1973–74): las acciones caen 14.7% y luego 26.4% en tus dos primeros años de jubilación. Si tu plan sobrevive a este inicio, sobrevive a casi cualquier cosa.
El gasto que de verdad arruina las jubilaciones: cuidados en residencia o de memoria al final de la vida. La mediana en EE.UU. es ~$110–130K/año. Actívalo para añadir estos costos a los últimos años del plan y ver si el dinero aún alcanza.
U.S. median nursing home: ~$110–130K/yr (private room); memory care often more. Cost is inflated to future dollars and added encima de the smile curve in the plan's final years.
📊 Tus Resultados Después de Impuestos, Pensados para Parejas
📅 Un plan es una foto del momento, no una respuesta única. Guarda tu enlace en favoritos y vuelve a ejecutarlo cada vez que la vida cambie — un aumento de sueldo, una mudanza, una caída del mercado, una herencia, un cambio de salud — y al menos una vez al año. Los mercados y las leyes fiscales cambian; tu hoja de ruta también debería.
Éxito Monte Carlo
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de 500 trayectorias de mercado
Tasa de Retiro Inicial
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Activos Finales
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—
Impuestos de por Vida
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sobre retiros
Años de Viudez
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ella sola
Meta de Herencia
—
—
Roth al Final
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libre de impuestos para los herederos
📖 Cómo leer los dos números de arriba:Éxito Monte Carlo — reproducimos tu plan exacto a través de 500 futuros de mercado aleatorios (auges, caídas, todo lo intermedio); el % muestra con qué frecuencia tu dinero dura todo el plan. 85%+ es fuerte, 70–85% necesita ajustes, por debajo de 70% significa cambiar algo. Tasa de Retiro Inicial — tu déficit de gasto del primer año ÷ portafolio total. Menos del 4% = muy seguro incluso sin flexibilidad; 4–5.6% = seguro con las barreras activadas; por encima del 5.6% = más allá de lo que la investigación respalda.
Azul marino = total (nominal) · Línea roja = meta de herencia en dólares de hoy, mostrada inflada a cada año para alinearse con la curva nominal · Verde = sujeta a impuestos · Dorado = diferido de él (se agota primero: RMD más tempranos + se retira primero) · Morado = diferido de ella · Azul = Roth (perdura). La fila 🕊️ en la tabla marca la transición a la viudez.
📋 Año por Año — Ambas Edades, Ambos RMD, Cada Dólar de Impuesto
Edades Él·Ella
Gasto (neto)
Ingreso (SS+otro)
Retirado (bruto)
Impuesto Pagado
RMD de Él
RMD de Ella
Conv. Roth
Taxable Acct
His 401k/IRA
Her 401k/IRA
Roth
Total
$ de Hoy
Herencia
Orden de retiro: B1→B2→B3 por seguridad de mercado; dentro de cada categoría sujeta a impuestos → 401k/IRA de él → 401k/IRA de ella → Roth por eficiencia fiscal (él primero — sus RMD llegan antes, así que vaciar su cuenta temprano suaviza el pico de ingreso forzado futuro). Retirado (bruto) menos Impuesto Pagado = el efectivo neto que realmente gastas. Los años que muestran $0 de impuesto son reales — los retiros de la cuenta sujeta a impuestos pueden ser legalmente libres de impuestos: devolución de capital más el tramo del 0% de ganancias a largo plazo si calificas. 🛡️ = recorte por barrera · 🕊️ = transición a la viudez: un cheque del SS, tasas de declarante soltero, la IRA del fallecido pasa al viudo.
🎓 La Investigación Detrás de Esta Herramienta
😊 La Sonrisa del Gasto
Blanchett, D. (2014). J. Financial Planning, 27(5):34–42
Datos reales de hogares: el gasto baja ~1.5%/año en términos reales, toca fondo cerca de los 84 a ~25% por debajo del inicio, luego sube modestamente por la salud. Planificar con inflación plana hace ahorrar de más y vivir de menos. Ganador del Premio Montgomery-Warschauer 2015.
🛡️ Barreras Dinámicas
Guyton, J. & Klinger, W. (2006). J. Financial Planning
Recortar el gasto 10% cuando la tasa de retiro sube 20% por encima del inicio permite una tasa inicial segura del 5.2–5.6% en vez del 4%. Poca flexibilidad, un nivel de vida mucho mayor.
🕊️ La Trampa de la Viudez
Tramos de declarante soltero, reglas de viudez del IRS, beneficios de viudez de la SSA
Cuando un cónyuge muere: dos cheques del SS se vuelven uno (sobrevive el mayor), la declaración pasa de MFJ a soltero — los tramos se reducen a la mitad, el techo del 0% de ganancias de capital cae de $98,900 a $49,450 — y la IRA del fallecido pasa al viudo con los RMD continuando según su edad. El ingreso cae mientras las tasas suben. Para parejas con diferencia de edad esto no es un riesgo remoto; es el problema central de planificación, y la razón por la que esta calculadora rastrea cada cuenta por titular.
❓ Preguntas Frecuentes
¿Cuánto podemos gastar con seguridad en la jubilación sin quedarnos sin dinero?
La famosa regla del 4% es un piso para el peor de los casos, diseñado para sobrevivir al peor inicio de mercado de la historia — no es una guía de gasto. La investigación de barreras de Guyton-Klinger respalda un 5.2–5.6% para jubilados dispuestos a recortar 10% en años malos. Pero esos son números antes de impuestos y para una sola vida — esta calculadora computa la versión después de impuestos y para dos vidas, incluyendo los años de viudez. Ingresa tus datos arriba y el veredicto te dará la respuesta.
¿Qué es la "trampa de la viudez"?
El triple aprieto que enfrenta un cónyuge sobreviviente: ① El ingreso cae — dos cheques del SS se vuelven uno (solo sobrevive el mayor); ② Los impuestos suben — la declaración pasa de MFJ a soltero, los tramos se reducen a la mitad de ancho, el techo del 0% de ganancias de capital cae de $98,900 a $49,450; ③ El ingreso forzado continúa — los RMD de la IRA heredada siguen, ahora gravados a las tasas de soltero más altas. Para parejas con gran diferencia de edad, el cónyuge más joven puede vivir esto 10–20 años. Activa el escenario de viudez y míralo con tus propios números.
¿De qué cuenta deberíamos retirar primero?
El orden de esta herramienta dentro de cada categoría: sujeta a impuestos → diferido de él → diferido de ella → Roth. La cuenta sujeta a impuestos va primero porque el capital es libre de impuestos y las ganancias pueden caer en el tramo del 0%. El diferido de él va antes que el de ella porque sus RMD llegan antes — vaciarlo temprano suaviza los picos de ingreso forzado que después empujarían al viudo a tramos altos. Roth absolutamente al final: el crecimiento libre de impuestos vale más en el plazo más largo, no tiene RMD, y pasa libre de impuestos a los herederos.
¿Qué es el tramo del 0% de ganancias de capital — y qué le pasa al viudo?
Casados declarando juntos con ingreso gravable 2026 por debajo de $98,900, las ganancias a largo plazo pagan 0% de impuesto federal. El techo del declarante soltero es $49,450 — casi exactamente la mitad. Una pareja cómodamente en el tramo del 0% puede descubrir que el viudo paga 15% sobre las mismas ganancias. Esta reducción a la mitad es el mecanismo central de la trampa de la viudez, y la razón para cosechar ganancias y hacer conversiones Roth mientras ambos cónyuges viven.
¿Cuándo debe una pareja con diferencia de edad reclamar el Seguro Social?
El de mayores ingresos espera hasta los 70; el de menores ingresos puede reclamar a los 62. El beneficio que él retrasa es justo lo que ella hereda como beneficio de viudez — cada año de retraso es un aumento permanente del 8% que ella puede cobrar durante décadas. Reclamar a los 62 frente a los 70 cambia el cheque en un 76%. Verifica en ssa.gov.
¿Por qué esta calculadora rastrea las cuentas de jubilación de él y de ella por separado?
Porque legalmente no existe una IRA conjunta ni un 401(k) conjunto — cada cuenta diferida tiene un solo titular, y las distribuciones mínimas deben empezar cuando ese titular cumple 73 años. Si él es 7 años mayor, sus retiros gravables obligatorios empiezan 7 años antes que los de ella. Una calculadora que combina cuentas se equivocaría en el momento, los tramos y los flujos de reinversión durante casi una década. Por eso el Mapa del Dinero tiene una columna «de él» y una «de ella».
¿De verdad los jubilados gastan menos a medida que envejecen?
Sí — los datos de hogares de Blanchett muestran que el gasto real baja ~1.5% al año, tocando fondo cerca de los 84 a ~25% por debajo del inicio, luego sube por los cuidados de salud. El ajuste de viudez (~75% del gasto de la pareja) se superpone a esta curva.
¿Qué es el riesgo de la secuencia de rendimientos?
Un mercado bajista en tus primeros años de jubilación te obliga a vender acciones en el fondo — un daño permanente. La prueba de estrés de 1973 aplica −14.7% y −26.4% en los años uno y dos. La categoría de efectivo existe precisamente para que las acciones sobrevivan intactas sin tener que tocarlas.
¿Se guardan mis datos en algún lugar?
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⚖️ Aviso Legal y Supuestos Honestos
Herramienta educativa, no asesoría financiera ni fiscal. TaoThrive no es un asesor de inversiones registrado ni un profesional de impuestos. En toda la herramienta, un superíndice dorado (como 3) marca un ajuste con un supuesto simplificador — tócalo para saltar aquí, donde el elemento correspondiente abajo parpadea.
Simplificaciones:① La proyección principal usa rendimientos promedio fijos; la tasa de éxito Monte Carlo añade 500 trayectorias de mercado aleatorias (acciones ±17%/año de volatilidad, bonos ±6%, efectivo ±1%) — un modelo, no una garantía.② Por defecto, las tasas marginales se aplican como tasas fijas; el modo progresivo opcional aplica tramos federales aproximados ajustados por inflación con la deducción estándar. La tributación del Seguro Social ahora usa la regla de ingreso provisional (0–85% de los beneficios incluibles) — una simplificación de la hoja de cálculo del IRS. Los recargos de Medicare IRMAA (por persona de 65+) y el NIIT del 3.8% ahora se modelan y pueden desactivarse; ambos usan el MAGI del año actual (el IRMAA real usa un retraso de 2 años). Los umbrales de tributación del Seguro Social ($32K/$44K MFJ) y el umbral del NIIT ($250K MFJ) están fijados por ley y nunca se ajustan por inflación — modelado correctamente aquí, así que más de tus ingresos quedan atrapados en estos impuestos con el tiempo, exactamente como funciona la ley. Los tramos de IRMAA se mantienen en niveles de 2026.③ Una tasa estatal fija única.④ Porcentaje de base de costo constante.⑤ El interés del efectivo y los bonos sujetos a impuestos se grava anualmente como ingreso ordinario; los dividendos calificados y el interés municipal tienen sus propios campos. Las conversiones Roth se modelan como un monto anual fijo gravado a tu tasa ordinaria, con el impuesto pagado desde la cuenta sujeta a impuestos — la estrategia real de conversión implica llenar tramos año por año, donde un CFP/CPA aporta valor; la cosecha de pérdidas fiscales y los QCD no se modelan.⑥ El escenario de viudez asume la transferencia completa de la IRA al cónyuge y el aumento del beneficio de viudez según las reglas actuales de la SSA; el gasto baja al 75%; cualquiera de los cónyuges puede modelarse como el que fallece primero.⑦ El SS usa la fórmula FRA-67 — verifica en ssa.gov.⑧ La prueba de estrés de cuidados a largo plazo aplica un costo anual fijo en los años finales del plan; los costos reales de LTC varían mucho según la región y el nivel de cuidado.
Úsalo para orientación y magnitud. Antes de actuar, consulta a un CFP® de solo honorarios y a un profesional de impuestos.
Fuentes: Blanchett (2014) · Guyton & Klinger (2006) · Bengen (1994) · Tabla de Vida Uniforme IRS Pub. 590-B · reglas de beneficios de viudez de la SSA · Horan, Reichenstein & Meyer sobre la secuencia de retiros.
TaoThrive responde las preguntas que deciden la jubilación de una pareja: ¿pueden gastar con seguridad, cuánto se llevarán los impuestos en silencio entre sus cuentas, y cómo le va al viudo cuando uno de ustedes ya no esté? Modela las cuentas de él y de ella por separado, los RMD y el Seguro Social de cada cónyuge, el momento de las conversiones Roth, y los sobreimpuestos (IRMAA, NIIT) que afectan a ingresos altos — todo gratis, todo en tu navegador.
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Comienza Bajo Tus Pies
"Una torre de nueve pisos se eleva desde un montón de tierra; un viaje de mil millas comienza bajo tus pies." — Tao Te Ching, Cap. 64
Una jubilación segura se construye con decisiones pequeñas y constantes. Ejecuta tu plan, guarda el enlace, y vuelve a él conforme la vida cambie — empieza donde estás, hoy.
